무직자 아파트 담보대출 한도를 늘리기 위한 2가지 방법 입니다. 2023년 까지만 하더라도 다주택자에 대한 LTV 규제를 완화하거나 한도를 증액하는 방안을 마련하였습니다.
금리인상과 함께 부동산 가격이 하락하면서 이루어진 조치 입니다.
하지만 2024년은 다릅니다. 2월 부터 스트레스 DSR 이라는 새로운 규제를 도입하면서 6월 부터는 2금융권에 까지 전반적으로 시행될 예정에 있습니다.
DSR 이라는 용어 자체가 소득대비 한도와 밀접한 영향을 가지고 있는 만큼 무직자 아파트 담보대출 한도는 예전과 비교해 줄어들 것으로 예상 됩니다.
부정적인 소식도 있지만 긍정적인 부분도 있습니다. 미국의 연준이 사실상 금리 인상에 대한 종결을 선언하면서 앞으로 지속적으로 금리가 내려갈 것으로 보여지기 때문 입니다.
오늘 주제인 무직자 아파트 담보대출 이용을 위해서 한도가 부족할 때, 활용해 볼 수 있는 방법은 2가지 입니다.
무직자의 범위를 넓혀 보면 소득이 없다는것을 제외하더라도 사업자나 직장인 이라 하더라도 현금수령을 비롯해 매출금액을 증빙하지 못한다면 여기에 해당될 가능성도 있습니다.
아파트 담보대출 신청을 할 때, 소득을 증빙 할 수 없다면 다른 방식으로의 이용을 고려해 보아야 합니다.
추정소득이란?
실제 소득과 관계없이 신용카드 지출액, 대출, 신용점수 등에 따라서 소득이 어느 정도인지 예상 하는 방식 입니다. 일반적으로 체크, 신용카드 사용금액, 보험료 납입금액 등으로 추정소득을 산출 합니다.
무직자 기준으로 아파트 담보대출 한도를 늘리기 위해서는 이 방식을 적용하는 금융사를 선택해야 합니다. 금리를 둘째로 치더라도 필요한만큼의 자금을 확보하지 못한다면 아무런 의미가 없기 때문 입니다.
무직자 아파트 담보대출 2가지 방법
2금융권을 기준으로 무직자에 속해있다 하더라도 최소 비율만큼의 LTV에 대해서는 아파트 담보대출을 신청하는것이 가능 합니다. 평균적으로 60%~70% 범위로 두고 있습니다.
추정소득을 적용하게 되면 DSR 50% 까지 허용 됩니다. DSR 40% 까지로 제한이 되어 있는 은행과 비교했을 때, 동일한 LTV라 하더라도 추가적인 한도를 사용 할 수 있는 이유가 여기에 있습니다.
부부사이라면 소득이 있는 배우자를 보증인으로 세울 수 있기도 합니다. 이와 같은 상황이라면 일반 주택담보대출과 차이가 없습니다. 소득이 정상적으로 확인이 되어 상환능력을 증빙하는데 아무런 문제가 되지 않기 때문 입니다.
금융사를 기준으로 하면 1금융권은 LTV 70%, 2금융권중 상위기관인 신협, 새마을금고, 단위농협은 80%, 저축은행 및 P2P는 90% 수준까지 아파트 시세 대비 한도 사용이 가능하게 됩니다.
마지막 방식은 소득이나 재직 증빙 없이 당일 승인도 가능한 아파트론 입니다. 하우스론 이라고 불리기도 하는데 이름 그대로 등기상 설정없이 아파트, 오피스텔 등을 보유하고 있다는 사실 만으로 한도가 산출되는 방식 입니다.
다만, 종전의 방식과 이용에 있어 차이가 있다면 최대 신청 할 수 있는 1인당 한도는 2억원으로 제한이 됩니다.
무직자 아파트 담보대출 편법
많이 사용되고 있지는 않지만 KB부동산시세 대비 많은 금액을 사용하고자 할 때, 단기간 사용되는 편법도 있습니다. 무직자 기준으로 인터넷 또는 간편하게 등록할 수 있는 사업자를 등록후 사업자금의 형태로 신청하는 방식 입니다.
이 방식은 금융사에 따라 바라보는 관점의 차이가 있습니다. 보통 신규 즉발 사업자라고 하는데 이 부분으로 바로 신청 할 수 있는 곳들이 있는가 하면, 사업자 등록이후 3개월이 경과했을 때 정상적인 개인사업자의 범주로 인정하기도 합니다.
취급 기관에 따라 서로 다른 기준을 적용하는 만큼 한도를 최대한 사용하기 위해 사업자등록을 고려하고 있다면 신청전 담당자와 충분한 상의를 통해 자금이 필요한 시기 까지 승인 기간을 맞출 수 있는지를 확인해야 합니다.
소득을 확인 할 수 없는 무직자는 아파트 담보대출 신청을 할 때 직장인, 사업자 보다 한도가 적게 나올 수 밖에 없는 기본 구조를 가지고 있습니다.
승인율을 높이기 위해서는 추정소득을 적용하는 곳, 아파트론의 신청여부 고려, 사업자등록 후 자금 형태의 변경등을 고려하시면 도움이 됩니다.