단기 여유자금, CMA 통장 vs 파킹통장 어느 쪽이 유리할까?

월급을 받고 생활비를 쓴 뒤 남은 돈, 혹은 투자를 위해 잠시 대기 중인 ‘단기 여유자금’을 0.1% 금리의 일반 입출금 통장에 방치하고 계신가요?

하루만 맡겨도 이자가 붙는 통장으로 옮기기만 해도 ‘커피값’ 이상의 수익을 챙길 수 있습니다. 이때 가장 많이 비교되는 것이 증권사의 CMA와 은행의 파킹통장입니다.

비슷한 듯 다른 두 상품의 장단점을 분석하고, 내 돈을 어디에 두는 게 유리할지 정해 드립니다.

1. CMA 통장: “투자를 위한 고금리 대기소”

CMA(Cash Management Account)는 증권사에서 만드는 수시입출금 계좌입니다. 고객이 맡긴 돈을 국공채나 어음 등 단기 금융상품에 투자하여 얻은 수익을 이자로 돌려주는 구조입니다.

가장 큰 특징은 증권 계좌와 연결되어 있어 주식 투자가 용이하다는 점입니다. 금리는 상품 유형(RP형, 발행어음형 등)에 따라 다르며, 일반적으로 은행 파킹통장보다 소폭 높은 경향이 있습니다.

• 장점: 하루 단위 복리 효과, 주식 계좌와 즉시 연동, 체크카드 사용 가능
• 단점: 대부분 예금자보호가 되지 않음 (종금형 제외), 원금 손실 가능성 존재(극히 낮음)
• 금리: 연 3% 중후반 대 (발행어음형 기준)

2. 파킹통장: “안전하고 편리한 이자 지갑”

파킹통장은 시중은행, 인터넷전문은행, 저축은행 등에서 가입하는 고금리 자유입출금 예금입니다. 차를 잠시 주차하듯 돈을 넣어둔다는 의미입니다.

가장 큰 무기는 안전성과 접근성입니다. 은행 앱을 통해 쉽게 이용할 수 있고, 무엇보다 나라에서 원금을 보장해 줍니다.

• 장점: 예금자보호법 적용 (1인당 5천만 원), 익숙한 은행 앱 사용, 송금 수수료 무료 혜택 많음
• 단점: CMA보다 금리가 낮을 수 있음, 고금리 적용 한도가 정해진 경우가 있음
• 금리: 연 2% 후반 ~ 3% 초반 대

3. CMA vs 파킹통장 한눈에 비교

4. 어떤 상황에서 무엇을 선택할까?

① 원금 손실이 절대 싫은 ‘안전 지향형’ → 파킹통장

10원이라도 원금을 잃는 것이 싫다면 고민 없이 파킹통장을 선택해야 합니다. 특히 저축은행이나 인터넷은행의 파킹통장은 시중은행보다 금리가 높으면서도 5천만 원까지 예금자 보호가 되므로 가장 안전한 선택지입니다.

② 주식 기회를 엿보는 ‘투자 대기형’ → CMA

“주가가 떨어지면 바로 들어가겠다”는 분들은 CMA가 유리합니다. 파킹통장에 둔 돈을 증권 계좌로 이체하는 번거로움 없이, CMA 계좌에서 바로 주식 매수가 가능하기 때문입니다. 또한, 발행어음형 CMA를 선택하면 은행보다 높은 금리를 챙길 수 있습니다.

5. 스마트한 ‘통장 쪼개기’ 전략

6. 목적에 따라 유연하게

결론적으로 생활비나 비상금 등 ‘안전’이 최우선이라면 파킹통장을, 투자를 위한 총알(예수금) 관리 목적이라면 CMA를 추천합니다.

최근에는 두 상품 모두 경쟁적으로 금리를 올리거나 ‘매일 이자 받기’ 같은 혜택을 제공하고 있으니, 가입 시점의 금리를 꼭 비교해 보고 개설하시기 바랍니다.