“신용점수가 700점 중반인데 시중은행 대출이 거절되었습니다. 2금융권인 새마을금고에서는 가능할까요?”
NICE나 KCB 점수가 700점대라면 과거 등급으로 치면 4~5등급 수준입니다. 연체만 없다면 충분히 우량한 점수지만, 깐깐한 시중은행 심사 기준으로는 소득 대비 한도가 안 나오거나 거절되는 경우가 종종 발생합니다.
이때 가장 현실적인 대안이 바로 새마을금고입니다. 오늘은 신용 700점대도 무난하게 승인받는 새마을금고 주택담보대출 조건과 핵심 전략을 정리해 드립니다.
1. 700점대, 새마을금고 주담대 가능한 이유
Contents
새마을금고는 1금융권보다 신용점수 커트라인이 유연하고, 한도 산정 기준인 DSR(총부채원리금상환비율)이 널널합니다.
- 승인 안정권: 새마을금고 내부 심사 기준상 NICE 600점대(과거 7등급) 이상이면 대출 진행에 큰 무리가 없습니다. 즉, 700점대는 ‘안정권’에 속합니다.
- DSR 50% 적용: 은행(40%)보다 소득 대비 갚아야 할 원리금 비율을 10% 더 인정해 줍니다. 이는 연봉 5천만 원 기준, 대출 한도가 수천만 원 늘어나는 효과가 있어 700점대 차주에게 매우 유리합니다.
2. 새마을금고 주담대 승인 조건 비교표
시중은행과 새마을금고의 심사 기준 차이를 한눈에 확인해 보세요.
| 구분 | 시중은행 (1금융) | 새마을금고 (2금융) |
|---|---|---|
| 신용점수 컷 | 통상 900점대 이상 선호 (700점대 심사 까다로움) |
600점대 이상 가능 (700점대 매우 양호) |
| 소득 증빙 | 증빙 소득(원천징수) 위주 | 추정 소득 적극 반영 (신용카드, 건보료 등) |
| DSR 한도 | 40% 제한 | 50% 적용 (한도 ↑) |
특히 700점대 분들은 프리랜서나 개인사업자 등 소득 증빙이 불규칙한 경우가 많은데, 새마을금고는 신용카드 사용 내역이나 건강보험료 납부액을 연 소득으로 환산해 주는 기준이 매우 후합니다.
3. 금리를 낮추는 2가지 전략
700점대는 900점대 고신용자보다 금리가 소폭 높게 책정될 수 있습니다. 이를 상쇄하기 위한 팁입니다.
- ‘특판’ 지점 찾기: 새마을금고는 지점(법인)마다 금리가 다릅니다. 우리 동네 금고가 비싸다면, 타 지역 금고의 특판 상품을 이용하면 됩니다. (물건지 기준 대출 가능 여부 확인 필요)
- 부수 거래 활용: 체크카드 사용, 공과금 자동이체, 출자금 통장 가입 등을 약속하면 0.1%p ~ 0.3%p의 우대금리를 챙길 수 있습니다.
4. 새마을금고 주담대 진행 시 주의사항
대출 한도를 꽉 채워 받으려면 ‘방공제(소액임차보증금 차감)’ 문제를 해결해야 합니다.
- MCI 가입 필수: 방 개수만큼 대출 한도를 차감하는 것을 막기 위해 MCI(모기지신용보험)를 가입해야 합니다.
- 신용 점수 영향: MCI 가입 시 보증보험사의 심사를 거치는데, 나이스 700점대라면 대부분 무리 없이 통과됩니다. 단, 연체 기록이 있다면 거절되어 한도가 줄어들 수 있습니다.
자주 묻는 질문 모음
Q. 신용점수가 더 떨어지나요?
A. 2금융권 대출 실행 시 1금융권보다 하락 폭이 조금 더 클 수 있습니다. 하지만 금리가 4~5%대인 담보대출이라면 하락 폭은 일시적이며, 성실 상환 시 6개월~1년 뒤 다시 회복됩니다. (카드론 등을 쓰는 것보다 훨씬 낫습니다.)
Q. 무직자 700점도 되나요?
A. 네, 가능합니다. 본인 명의 신용카드(체크카드 포함)를 연간 일정 금액 이상 꾸준히 사용했다면, 이를 바탕으로 ‘추정 소득’을 산출하여 승인받을 수 있습니다.
Q. 사업자라면 더 유리한가요?
A. 네, 그렇습니다. 개인사업자(자영업자)라면 DSR 규제를 적용받지 않는 사업자 주담대로 진행하여, LTV 최대 80%까지 더 높은 한도를 받을 수 있습니다.
신용 700점대는 대출이 거절될 점수가 아닙니다. DSR 50%라는 넉넉한 그릇을 가진 새마을금고를 통해, 시중은행에서 부족했던 한도를 채우고 내 집 마련 또는 생활안정자금이나 전세반환금 등 은행 주담대 부결시 차선책으로 활용해 보세요.