“은행에서 대출 상담을 받았는데 연봉이 적어서 원하는 만큼 돈이 안 나온다고 합니다. 보험사로 가면 한도가 더 나온다는데 사실인가요?”
네, 사실입니다. 시중은행(1금융권)은 DSR(총부채원리금상환비율) 40% 규제에 묶여 있지만, 보험사(2금융권)는 50%까지 적용받기 때문입니다. 이 10%의 차이가 실제 대출 금액에서는 수천만 원에서 1억 원 이상의 차이를 만듭니다.
오늘은 보험사 주담대의 DSR 50% 효과를 연봉별 시뮬레이션으로 비교하고, 금리와 신용점수 영향까지 꼼꼼히 정리해 드립니다.
1. DSR 40% vs 50% 한도 비교
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가장 궁금해하실 ‘금액 차이’입니다. 연 소득 5,000만 원인 직장인이 금리 연 4.5%, 만기 40년 조건으로 대출받을 때를 가정했습니다.
| 구분 | 시중은행 (DSR 40%) | 보험사 (DSR 50%) |
|---|---|---|
| 연간 상환 가능액 | 2,000만 원 | 2,500만 원 |
| 최대 대출 한도 | 약 3억 7,000만 원 | 약 4억 6,000만 원 |
| 차이 (증액 효과) | + 9,000만 원 더 가능 | |
연봉이 1억 원이라면 차이는 거의 1억 8,000만 원까지 벌어집니다. 즉, 집값(LTV)은 충분한데 소득이 부족해 은행에서 거절당했다면 보험사가 유일한 해답입니다.
2. 보험사 주택담보대출 금리는?
많은 분들이 “2금융권이니 이자가 비싸겠지”라고 오해하지만, 보험사 주담대는 은행과 금리 차이가 매우 적습니다.
- 금리 차이: 시중은행 대비 통상 0.2%p ~ 0.5%p 정도 높습니다. (예: 은행 4.0% vs 보험사 4.3%)
- 특판 활용: 삼성생명, 한화생명, 교보생명 등 대형 보험사는 시기에 따라 은행보다 더 낮은 특판 금리를 내놓기도 합니다.
- 부수 거래 없음: 은행처럼 카드 사용, 청약 가입, 급여 이체 등 복잡한 우대 금리 조건을 요구하지 않아 조건 맞추기가 훨씬 간편합니다.
3. 보험사 주담대의 숨은 장점
한도 외에도 은행보다 유리한 점들이 있습니다.
- 만기 40년~50년 가능: 은행처럼 장기 분할 상환이 가능해 월 납입 부담을 줄일 수 있습니다.
- 거치 기간 설정: 일부 상품의 경우 1년~3년 등 거치 기간(이자만 내는 기간)을 둘 수 있어 초기 자금 압박을 덜 수 있습니다.
- 중도상환수수료 감면: 대출금의 10~50%까지 중도상환수수료를 면제해 주는 옵션이 은행보다 유연한 편입니다.
4. 보험사 주택담보대출 신용점수 영향은?
보험사는 2금융권에 속하지만, 저축은행이나 캐피탈과는 취급이 다릅니다.
- 하락 폭 미미: NICE/KCB 평가 체계상 보험사 담보대출은 1금융권 대출과 신용점수 하락 폭이 거의 동일합니다.
- 회복 속도: 연체 없이 잘 갚으면 점수는 금방 회복되며, 추후 은행으로 갈아타기(대환)하는 데에도 전혀 문제가 없습니다.
자주 묻는 질문 모음
Q. 보험 가입해야 대출해 주나요?
A. 절대 의무가 아닙니다. 소위 ‘꺾기’는 불법입니다. 다만, 해당 보험사의 보험을 이미 가지고 있거나 신규 가입하면 금리 0.1~0.2%p 우대 혜택을 주는 경우는 있습니다.
Q. 무직자나 주부도 되나요?
A. 네, 은행보다 더 유리합니다. 신용카드 사용액이나 건보료 납부 내역을 통한 ‘추정소득’ 인정 범위가 넓어서, 소득 증빙이 어려운 분들도 DSR 50% 한도를 꽉 채워 받을 수 있습니다.
Q. 나중에 은행으로 갈아탈 수 있나요?
A. 네, 가능합니다. 3년 뒤 중도상환수수료가 없어지거나, 연봉이 올라 DSR 40% 이내로 들어오게 되면 언제든 더 싼 은행 금리로 갈아타시면 됩니다.
소득 때문에 대출이 깎였다면 고민하지 말고 보험사 문을 두드리세요. 금리는 은행 수준이면서 한도는 연봉의 7~9배까지 늘어나는 가장 합리적인 대안입니다.
