본인의 소득만으로 전세보증금 반환을 위한 대출 한도가 부족할 때, 가장 먼저 검토하게 되는 대안은 ‘배우자 소득 합산’입니다.
주택담보대출 규정상 부부는 경제적 공동체로 간주하므로, 일정한 요건을 갖춘다면 배우자의 소득을 합쳐 DSR(총부채원리금상환비율) 한도를 늘리는 것이 가능합니다.
배우자 소득 합산 심사 시 반드시 알아야 할 세 가지 핵심 구조를 분석해 드립니다.
1. 소득 합산의 기본 원칙: ‘부채도 함께 합산된다’
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배우자의 소득을 합산하면 분모인 ‘연 소득’은 늘어나지만, 동시에 분자인 ‘부채’도 함께 늘어난다는 점을 명심해야 합니다.
구조적 판단: 금융기관은 부부 합산 소득을 적용할 때 배우자가 보유한 모든 대출(신용대출, 자동차 할부, 카드론 등)을 차주의 부채와 합산하여 DSR을 재산정합니다.
만약 배우자의 소득은 적은데 부채가 많다면, 오히려 합산 전보다 대출 한도가 줄어드는 역효과가 발생할 수 있습니다. 따라서 금융감독원의 가계대출 가이드라인에 따라 부부 중 부채 대비 소득 기여도가 높은 쪽을 기준으로 전략을 짜야 합니다.
2. 증빙 소득이 없는 배우자의 ‘추정 소득’ 활용
배우자가 전업주부이거나 현재 무직인 경우에도 소득 합산이 가능할까요? 결론은 ‘네’입니다.
배우자의 근로소득이나 사업소득 증빙이 어렵다면, 배우자 명의의 신용카드 사용액이나 건강보험료 납부액을 통한 추정 소득을 합산할 수 있습니다.
- 합산 방식: 본인의 증빙 소득에 배우자의 추정 소득(통상 최대 5,000만 원 한도)을 더해 전체 소득 파이를 키울 수 있습니다.
- 금융권 차이: 시중은행보다는 보험사가 이러한 합산 및 추정 소득 인정 범위에 대해 더 유연한 심사 기준을 적용하는 경우가 많습니다. 관련 상세 지침은 금융위원회의 여신 심사 선진화 방안을 근거로 합니다.
3. 주택 소유 형태에 따른 담보 제공 절차
담보가 되는 주택이 본인 단독명의인지, 부부 공동명의인지에 따라 대출 실행 절차가 달라집니다.
- 단독명의: 본인 명의 주택이라도 배우자 소득 합산은 가능합니다. 다만 이 경우 배우자는 ‘소득 제공자’로서 금융기관의 자격 확인 절차를 거쳐야 하며, 담보 제공 승낙 서류를 제출해야 할 수 있습니다.
- 공동명의: 부부가 공동으로 소유한 주택이라면 대출 실행 시 두 사람 모두가 담보 제공자가 되며, 소득 합산은 훨씬 보편적으로 진행됩니다. 이 경우 한국주택금융공사의 특례 보증 상품 이용 시 부부 합산 소득 제한 요건이 있는지 사전에 확인해야 합니다.
부부 부채 구조의 최적화가 한도를 결정합니다
전세보증금 반환대출에서 배우자 소득 합산은 부족한 한도를 채울 수 있는 효과적인 방법입니다. 하지만 배우자의 소득 증빙 방식과 현재 보유한 부채의 규모에 따라 실익이 달라질 수 있습니다.
따라서 대출 신청 전 부부 두 사람의 소득 자료와 부채 현황을 정밀하게 대조하여, 합산했을 때의 DSR 수치를 미리 시뮬레이션해 보시기 바랍니다.
치밀한 사전 분석이 뒷받침될 때, 가장 유리한 조건으로 임차인 보증금 반환 자금을 확보할 수 있습니다.
건강보험료가 전세금 반환 대출 심사에서 어떤 기준으로 소득으로 환산되는지는 전세금 반환 대출, 건강보험료 납부액은 어떻게 평가될까? 문서에서 기준 중심으로 정리되어 있습니다.
※ 이 글은 주택담보대출 심사 기준 의 설명을 바탕으로 작성되었습니다.