청년도약계좌 환승 조건, 희망적금 만기 금액 일시납입이 유리할까? 완벽 분석

2년 동안 열심히 모은 청년희망적금의 만기가 도래했습니다. 약 1,200만 원~1,300만 원의 목돈을 손에 쥔 청년들의 가장 큰 고민은 “이 돈을 쓰고 싶은 유혹을 참고 청년도약계좌로 갈아탈 것인가?”일 것입니다.

정부는 이른바 ‘환승’을 장려하기 위해 일시납입 제도를 도입했습니다. 과연 희망적금 만기 금액을 한 번에 넣는 것이 매달 적금 붓는 것보다 유리할까요? 환승 조건부터 수익률 비교까지 명쾌하게 정리해 드립니다.

1. 청년도약계좌 ‘환승(연계 가입)’이란?

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청년희망적금 만기 해지금을 청년도약계좌에 한꺼번에 납입(일시납입)하는 제도를 말합니다. 목돈을 다른 곳에 쓰지 않고 자산 형성의 연속성을 이어가도록 돕기 위함입니다.

예를 들어, 1,260만 원을 일시납입하면 18개월(1,260÷70) 동안은 월 납입을 하지 않고 쉬어가면 됩니다. 이후 19개월 차부터 다시 매월 70만 원씩 납입하면 됩니다.

희망적금 만기자라고 해서 누구나 자동으로 넘어갈 수 있는 것은 아닙니다. 청년도약계좌의 가입 요건을 충족해야 합니다.

만 19세 ~ 34세 이하 (병역 이행 기간은 최대 6년까지 연령 계산에서 차감)

※ 단, 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(이자·배당소득 2천만 원 초과)는 가입이 제한됩니다.

결론부터 말씀드리면, 목돈을 당장 써야 할 급한 사정이 없다면 ‘일시납입’이 수익률 면에서 압도적으로 유리합니다.

적금은 돈이 거치되는 기간이 길수록 이자가 많이 붙습니다. 일반 적립식은 첫 달에 넣은 돈만 5년치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 거의 이자가 없죠.

하지만 일시납입을 하면 목돈 전체가 초반부터 예치되어 굴러가기 때문에, 0부터 다시 시작하는 것보다 약 400만 원~500만 원 이상의 추가 수익(정부 기여금 포함) 효과를 기대할 수 있습니다.

일시납입 시, 해당 기간에 받을 수 있는 정부 기여금도 한꺼번에 매칭되어 지급됩니다. 이 기여금에도 이자가 붙기 때문에 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

구분	일반 가입 (매월 70만원)	일시납입 환승 (1,260만원)
총 수령 예상액	약 4,500 ~ 4,600만 원	약 4,900 ~ 5,000만 원
수익 차이	–	+ 약 400만 원 이득

(※ 금리 6% 가정 및 개인 소득 구간에 따라 실제 금액은 달라질 수 있음)

청년도약계좌 취급 은행(국민, 신한, 우리, 농협, 기업 등) 앱을 통해 비대면으로 간편하게 신청할 수 있습니다.

A. 청년도약계좌는 3년 이상 유지 시 중도 해지하더라도 비과세 혜택을 적용하는 방향으로 제도가 개선되었습니다. 또한, 해지하지 않고 예적금 담보대출을 활용하는 방법도 있으니 가급적 계좌를 유지하는 것을 추천합니다.

A. 네, 맞습니다. 일시납입 금액이 월 설정액(70만 원)으로 환산된 기간 동안은 추가 납입이 불가능합니다. 이 기간을 ‘납입 유예 기간’이라고 부르며, 이 기간이 끝난 후 19개월 차부터 다시 매월 납입을 시작하면 됩니다.

희망적금 만기 금액을 청년도약계좌로 일시납입하는 것은, ‘5천만 원 자산 형성’이라는 고지로 가는 가장 빠른 지름길입니다. 당장의 소비 유혹을 이겨내고 환승에 성공한다면, 5년 뒤에는 훨씬 더 큰 자산으로 보답받게 될 것입니다.

청년도약계좌 납입금이 부담스럽다면? 혹시 내가 놓친 근로장려금은 없는지 지금 바로 확인해 보세요.”