주택담보대출은 담보만 같다면 비슷한 한도가 나올 것이라 생각하기 쉽다. 하지만 실제 심사 과정에서는 담보 외에도 먼저 작동하는 기준들이 존재한다.
이 기준의 차이가 같은 집을 담보로 해도 한도 격차로 이어지는 핵심 이유가 된다.
담보가 같아도 결과가 달라지는 이유
주택담보대출 심사는 담보 가치 하나만으로 결정되지 않는다. 금융기관은 심사 초기 단계에서 일정한 판단 순서를 먼저 적용한다.
이 과정에서 담보보다 먼저 검토되는 요소가 무엇이냐에 따라 한도와 구조가 달라질 수 있다.
심사에서 먼저 확인되는 기준
대부분의 주택담보대출 심사는 다음과 같은 기준 중 일부가 담보 평가 이전 또는 동시에 작동한다.
- 신청자의 자격 유형
- 자금의 성격과 구조
- 기존 대출 및 채무 상태
- 적용되는 규제 범위
이 중 어떤 기준이 먼저 적용되느냐에 따라 담보 해석 방식이 달라진다.
한도 차이는 구조의 문제다
같은 담보인데도 한도가 다르게 나오는 경우는 조건의 문제가 아니라 구조의 문제다.
심사 구조상 담보가 최대한 활용되는 경우도 있고, 다른 기준에 의해 보수적으로 해석되는 경우도 있다.
그래서 기준을 먼저 확인해야 한다
주택담보대출 한도를 판단할 때 단순히 담보 가치만 보는 것은 실제 심사 흐름과 맞지 않는다.
현재 기준에서 어떤 구조로 해석되는지를 먼저 이해해야 한도 차이가 왜 발생하는지 설명할 수 있다.
내 집 담보로 가능한 한도,
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※ 본문에 언급된 판단 기준은 주택담보대출 심사 기준 문서 를 기준으로 설명된다.