주택담보대출을 알아보다 보면 소득이 부족해서 원하는 대출금이 안 나온다는 말, 많이 들어보셨을 거예요. 그럴 때 활용할 수 있는 대표적인 방법이 바로 부부합산소득이에요.
하지만 막상 적용하려고 보면 정확히 얼마까지 인정되는 건지, 어떤 기준으로 계산되는 건지 헷갈릴 수밖에 없죠.
이번 글에서는 부부합산소득의 인정 기준부터 DSR 적용 방식, 대출 한도에 미치는 영향까지 자세하게 알려드릴게요.
주택담보대출 부부합산소득
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현재 주택담보대출은 DSR(총부채원리금상환비율) 기준으로 대출 한도가 정해져요.
DSR은 개인의 연간 소득 대비 상환해야 할 모든 금융부채의 원리금 총합을 기준으로 삼기 때문에, 소득이 부족하면 대출 한도가 줄어들 수밖에 없어요.
예를 들어, 단독 소득으로는 DSR 40% 한도 내에서 2억까지만 가능했던 분도 배우자의 소득까지 합산하면 3억 이상 가능해지는 구조가 만들어져요.
이처럼 부부합산소득은 대출 부족 문제를 해결하는 현실적인 열쇠가 될 수 있어요.
주담대 부부합산소득 기준 어떻게 계산될까?
부부합산소득은 말 그대로 차주와 배우자의 연간 소득을 모두 더해 계산하는 방식이에요.
단, 모든 소득이 무조건 인정되는 건 아니고, 금융기관이 요구하는 기준에 따라 증빙이 가능해야 해요.
인정 가능한 소득 예시는 아래와 같아요.
- 직장인의 경우: 근로소득원천징수영수증, 급여 명세서
- 프리랜서·사업자: 종합소득세 신고서, 소득금액증명원
- 연금소득자: 연금 수령 증빙 자료
- 무소득 배우자: 원칙적으로 소득 없음으로 처리되며, 합산 불가
이렇게 증빙된 두 사람의 소득을 합쳐 연간 총소득으로 환산한 뒤, DSR 비율에 따라 연간 상환 가능한 원리금 금액을 산정하게 되는 구조예요.
금융권별 DSR 한도에 따라 달라지는 인정 범위
부부합산소득이 대출 한도에 영향을 주는 핵심은 바로 DSR 비율이에요. 금융기관마다 DSR 허용 비율이 다르기 때문에, 같은 합산소득이라도 대출 한도는 달라질 수 있어요.
- 은행권: DSR 40%
부부합산 연 소득이 7천만 원이면, 연간 원리금 상환액은 2,800만 원까지 인정돼요. - 상호금융기관 (새마을금고, 농협, 신협 등): DSR 50%
같은 7천만 원의 합산 소득이라도 상호금융에서는 3,500만 원까지 상환 가능하다고 보게 돼요.
이처럼 DSR 한도는 기관별로 다르고, 부부합산소득이 많을수록 대출 한도도 넓어지는 구조라서 대출 조건이 불리할수록 상호금융기관을 통한 설계가 유리한 경우가 많아요.
부부합산소득 적용 시 실제 대출 한도는 얼마나 될까?
이 부분은 각 금융사의 DSR 적용 방식, 금리, 대출 기간 등에 따라 다르지만 일반적으로 1억 원의 연 소득이 있을 경우, 최대 4,000만 원~5,000만 원 정도의 원리금 상환이 가능하다고 보시면 돼요.
이 금액을 바탕으로 대출 기간이 길수록(예: 30년) 매년 상환 부담이 줄어들기 때문에 최대 3억 후반~4억대까지 주택담보대출 한도가 나올 수 있어요.
즉, 단독 소득만으로는 2억 후반대까지만 가능했던 분이 부부합산을 통해 1억 이상 추가로 한도를 늘릴 수 있는 가능성도 있다는 이야기예요.
부부합산소득이 늘어나면 대출한도는 증가하지만, 두 사람 모두 차주로 등록되기 때문에 연대책임이 발생할 수 있어요.
특히 부부 중 한 명이 추후 신용대출, 사업자대출 등을 받을 계획이 있다면 DSR 소진으로 불이익이 생길 수 있어요.
또한, 일부 금융기관은 부부합산을 하려면 반드시 공동명의 등기를 요구하거나 공동상환 조건을 걸기도 하니 대출 실행 전에는 꼭 기관별 조건을 비교하고, 상담을 통해 전략을 짜는 것이 중요해요.
주택담보대출을 준비하면서 소득이 부족해 고민되신다면, 부부합산소득 적용은 생각보다 훨씬 강력한 해결책이 될 수 있어요.
연 소득이 4~5천만 원 미만인 경우엔, 배우자의 소득만으로도 수천만 원의 추가 한도를 확보할 수 있는 기회가 되죠.
단, 인정 기준과 서류 요건이 있는 만큼 내 소득구조에 맞게 잘 준비하고, DSR 조건을 유리하게 활용하는 전략이 필요해요. 은행은 DSR 40%, 상호금융은 50%까지 적용 가능하다는 점을 잘 기억해두시고, 부부가 함께 준비하면 더 큰 기회를 만들 수 있다는 점을 꼭 활용해보시길 바랄게요.