“한 달에 78만 원씩 덜 냅니다” – 사업자 후순위 담보대출 대환으로 이자 부담 줄인 진짜 이야기
자영업자 박 대표(48세)는 최근까지도 매달 대출 이자만 200만 원 넘게 냈습니다. 코로나 이후 어려워진 매출과 자재비 인상, 카드 결제일에 쫓기듯 살며 이자 납입일이 공포처럼 느껴졌다고 합니다. 하지만 3개월 전, 후순위 담보대출을 대환하면서 매달 이자 부담이 약 78만 원 줄었고, 이제는 숨통이 트였다고 말합니다.
대출이 불가피한 현실 속에서, 이자 부담을 줄일 방법은 분명 존재합니다. 후순위 담보대출을 다루는 방식에 따라 같은 대출도 ‘독이 되느냐, 도움이 되느냐’가 결정됩니다.
이 글을 끝까지 읽는다면, ‘나도 이 방법이 가능할까?’라는 실질적인 판단 기준을 얻을 수 있습니다.
“후순위라서 포기했는데, 대환하니 이렇게 달라졌어요”
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박 대표는 5년 전, 서울 외곽에 위치한 3층짜리 건물의 일부를 담보로 2금융권에서 1억 5천만 원의 후순위 담보대출을 받았습니다. 당시 조건은 연 9.8%의 고금리였고, 매달 이자만 120만 원 이상 지출했습니다.
1년 뒤 사업 확장을 위해 추가로 1억을 더 대출받으면서, 전체 부채는 2억 5천만 원, 월 이자 부담은 약 200만 원에 달했습니다. 대출 구조를 따져볼 여유도 없이, 급한 불부터 끄는 데만 집중했죠.
그러다 우연히 ‘사업자 후순위 담보대출도 대환이 가능하다’는 정보를 듣고 상담을 받게 되었고, 기존보다 2.5% 낮은 금리로 대환에 성공했습니다.
후순위 담보대출 대환이란? 꼭 알아야 할 핵심 구조
후순위 담보대출은 담보에 선순위 대출이 설정된 상태에서, 추가 자금을 확보하기 위한 2차 대출입니다. 당연히 금융기관 입장에서는 ‘만약 부실 시 회수 우선순위가 밀린다’는 위험이 존재하므로 금리가 높습니다.
하지만 대환을 통해 다음과 같은 방식으로 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
| 구분 | 대환 전 (기존 구조) | 대환 후 (개선 구조) |
|---|---|---|
| 대출금리 | 연 9.8% | 연 7.3% |
| 총 대출 잔액 | 2억 5천만 원 | 2억 5천만 원 |
| 월 납입 이자 | 약 205만 원 | 약 127만 원 |
| 월 이자 절감 효과 | – | 약 78만 원 절감 |
| 총 이자 감소 예상액(5년) | – | 약 4,680만 원 절감 |
핵심은 ‘후순위’라도 담보 가치와 사업자 재무 상태가 명확하면 금리 인하나 조건 개선이 가능하다는 점입니다. 이를 모르고 기존 조건 그대로 유지한다면 매달 수십만 원 이상 손해를 보는 셈입니다.
“내가 받을 수 있을까?” 먼저 물어보세요
후순위 대출은 아무나 쉽게 바꿀 수 있는 것은 아닙니다. 다음과 같은 조건을 갖춘 사업자라면 대환 성공 가능성이 높습니다.
- 담보 가치가 충분한 경우 (선순위 포함 LTV 80% 이하)
- 최근 3~6개월간 매출 흐름이 일정한 경우
- 국세·지방세 체납이 없는 경우
- 신용점수 550점 이상인 경우
“나는 이미 후순위인데 바꿀 수 있을까?” “신용점수가 낮아서 안 될 것 같은데…”라고 생각하시는 분들도 많습니다. 하지만 실제 현장에서는 담보 안정성과 매출 흐름이 더 중요하게 작용하기 때문에, 일단 상담을 받아보는 것 자체가 기회가 될 수 있습니다.
이자 줄이고, 직원 급여가 밀리지 않게 되었습니다
경기도에서 식자재 유통업을 하는 김 대표(52세)는 몇 년간 3억 원가량의 담보대출을 운영하며, 이자 부담이 커 직원 급여를 제때 지급하지 못하는 일이 종종 생겼습니다.
대환 상담을 통해 후순위 조건을 낮추고 일부 잔액을 통합하면서 월 이자를 90만 원 이상 절감했고, 이후 경영이 한층 안정되었습니다.
김 대표는 “이자 부담이 줄어드니 미뤄졌던 투자도 다시 검토할 수 있게 됐다”며 대환을 통해 얻은 건 단순한 이자 절감이 아니라 사업의 숨통이라고 말했습니다.
지금 대환을 고려해야 하는 이유
최근 금리가 다소 안정세를 보이고 있긴 하지만, 아직도 많은 금융사에서는 후순위에 대해 9~10% 이상의 금리를 부과하고 있습니다. 문제는 같은 담보라도 어느 금융사를 통하느냐, 어떤 조건을 협의하느냐에 따라 결과가 천차만별이라는 점입니다.
또한 정부의 부채 관리 기조 강화로 인해 향후 후순위 담보대출의 문턱이 더 높아질 수도 있기 때문에, 지금은 오히려 조건을 점검하고 대환을 추진하기에 적기입니다.
대환을 통해 얻을 수 있는 실질적인 이득
- 월 이자 절감으로 유동성 확보
- 한도 증액 여지 확보 (조건에 따라)
- 금리 변동형 → 고정형 변경 가능성
- 신용점수 하락 방지 및 개선
- 추가 자금 계획 수립의 여유
이처럼 단순히 ‘이자만 줄였다’가 아니라, 사업의 안정성과 확장 가능성까지 고려한 전략적 선택이 될 수 있습니다.
‘후순위 담보대출’이라고 해서 조건 개선이 불가능한 것은 아닙니다. 오히려 요즘 같은 고금리 시대엔 기존의 구조를 재조정해 불필요한 이자 낭비를 줄이는 것만으로도 큰 변화를 만들 수 있습니다.
지금 매달 이자에 허덕이고 있다면, 상담 한 번으로 그 흐름을 바꿔볼 수 있습니다. 한 달에 수십만 원 절감, 1년이면 천만 원 차이가 됩니다. 이 선택은 누구에게나 열려 있습니다.