전입신고만 잘하면 안전하게 돌려받을 수 있다고 믿었던 전세보증금이 최근 들어 가장 위험한 자산 중 하나로 거론되고 있습니다. “나갈 때 다음 세입자 구해서 돈 받아 가라”는 임대인의 말이 당연하게 통용되던 시대가 저물고, 이제는 보증금을 제때 돌려받지 못해 법적 다툼을 벌이는 사례가 급증하고 있기 때문입니다. 이러한 불안감은 단순히 일부 악성 임대인의 문제가 아닙니다. 전세라는 제도가 가진 구조적 … 더 읽기
한국 특유의 주택 임대차 방식인 전세는 오랫동안 서민들의 내 집 마련을 돕는 사다리 역할을 해왔습니다. 하지만 최근 전세보증금은 ‘사회적 갈등’을 넘어 국가 경제 전체를 흔들 수 있는 ‘금융 리스크’의 핵심 변수로 부상했습니다. 이는 전세금이 단순히 집을 빌리는 대가가 아니라, 개인과 개인 사이에서 발생하는 대규모 ‘무이차 사적 대출’이라는 본질적 구조를 갖고 있기 때문입니다. 은행 시스템의 통제를 … 더 읽기
소비자는 주택담보대출을 신청할 때 “내 집이 얼마짜리인가”라는 ‘담보 평가’에 집중합니다. 하지만 금융기관의 내부 설계 구조에서 주택담보대출은 부동산 감정평가를 넘어, 수십 년이라는 초장기 시간 축 위에서 은행의 자본이 위험에 노출되는 정도를 통제하는 ‘장기 신용 노출(Credit Exposure) 관리 계약’으로 작동합니다. 은행은 단순히 현재의 집값을 빌려주는 것이 아니라, 향후 30~40년 동안 발생할 수 있는 경기 변동, 차주의 생애 … 더 읽기
소비자가 느끼는 대출은 필요한 시점에 돈을 빌리는 ‘자금 조달’ 행위입니다. 그러나 금융기관의 내부 시스템에서 대출은 차주가 가진 ‘미래의 불확실성(부도 위험)’을 은행이 인수하는 대신 그 대가로 이자를 받는 ‘위험 이전 계약’으로 작동합니다. 은행은 돈을 빌려주는 것이 아니라, 여러분의 신용 리스크를 자신의 장부로 옮겨와 관리하는 비즈니스를 수행하는 셈입니다. 이러한 구조적 관점은 왜 대출 심사가 까다로운지, 그리고 왜 … 더 읽기
금융 소비자의 입장에서 수백만 원 단위의 소액대출은 급한 현금 흐름을 메우는 편리한 ‘신용 상품’일 뿐입니다. 하지만 대출을 승인하는 금융기관의 심사 알고리즘 내부에서는 소액대출 신청을 단순한 서비스 이용이 아닌, 차주의 재무 상태가 임계점에 도달했다는 강력한 ‘위험 신호(Red Flag)’로 해석하곤 합니다. 빌리는 금액이 적을수록 심사 문턱이 낮아질 것이라는 일반적인 기대와 달리, 금융 심사 구조는 금액의 작음 자체를 … 더 읽기