후순위 대환대출 활용법, 고금리 부채 통합하고 이자 줄이기

“카드값 막으려고 카드론을 쓰다 보니, 어느새 월급의 절반이 이자로 나갑니다.”

“이곳저곳 빌린 대출이 5건이나 돼서 관리가 안 됩니다. 하나로 합칠 수 없을까요?”

다중 채무의 늪에 빠진 분들이 가장 먼저 해야 할 일은 추가 대출을 알아보는 것이 아니라, ‘대출 구조조정(대환)’을 하는 것입니다.

내 아파트의 담보 가치를 활용해 여러 건의 고금리 빚을 하나의 후순위 담보대출(중저금리)로 묶어버리는 전략입니다. 오늘은 이 ‘통대환(부채 통합)’을 통해 매달 나가는 돈을 획기적으로 줄이고, 떨어진 신용 점수까지 회복하는 구체적인 방법을 알려드립니다.

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1. ‘후순위 대환대출’이란 무엇인가?

쉽게 말해 “큰 빗자루(후순위 대출) 하나로 자잘한 쓰레기(고금리 부채)들을 싹 쓸어 담는 것”입니다.

카드론, 현금서비스, 저축은행 신용대출 등은 금리가 연 15~19%로 매우 높습니다. 이를 연 4~6%대의 후순위 담보대출을 받아 한 번에 다 갚아버리고, 앞으로는 담보대출 이자 하나만 내는 방식입니다.

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2. 실전 시뮬레이션: 얼마나 줄어들까?

실제 사례를 통해 비교해 보면 그 차이가 얼마나 거대한지 체감할 수 있습니다.

[상황] 직장인 A씨 (연봉 5천, 아파트 보유)

• 기존: 카드론 3건 + 저축은행 신용대출 1건 = 총 5,000만 원 (평균 금리 16%)
• 월 상환액: 약 180만 원 (원리금 균등, 3년 상환 기준)

[솔루션] 후순위 담보대출로 ‘통합’ 후

• 변경: 후순위 담보대출 5,000만 원 (금리 8%) 실행하여 기존 빚 전액 상환
• 월 상환액: 약 33만 원 (이자만 납입하는 거치식 활용 시)

👉 결과: 매달 나가는 돈이 180만 원에서 33만원으로 약 147만 원 감소!
숨통이 트인 A씨는 남는 돈으로 원금을 차근차근 갚거나 저축을 할 수 있게 되었습니다.

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3. 누가 이 전략을 써야 할까?

단순히 빚이 있다고 다 하는 것은 아닙니다. 다음 3가지 유형에 해당한다면 필수입니다.

1. 다중 채무자: 대출 건수가 3건 이상이라 신용 점수가 계속 떨어지는 분.
2. 고금리 이용자: 연 12% 이상의 카드론, 리볼빙을 쓰고 있는 분.
3. 사업 자금과 생활비가 섞인 분: 사업자라면 LTV 한도를 더 많이 받아서, 빚도 갚고 추가 운영 자금까지 확보할 수 있습니다.

👉 (참고) 꽉 막힌 한도 뚫어주는 개인사업자 후순위 대출, LTV 80%의 비밀

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4. 저신용자도 대환이 가능할까?

“이미 신용이 많이 떨어졌는데 될까요?” 네, 오히려 저신용자일수록 대환이 더 시급합니다.

앞서 4편에서 다뤘듯, 후순위 대출은 신용보다는 담보 가치를 보기 때문에 승인받을 확률이 높습니다. 일단 후순위로 갈아타서 대출 건수를 줄이면(통합하면), 떨어진 신용 점수가 V자로 반등하게 됩니다.

👉 (참고) 저신용자(7~10등급)도 가능한 후순위 대출 승인 조건

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5. 주의사항: ‘중도상환수수료’를 계산기 두드려라

무턱대고 갈아타면 손해를 볼 수도 있습니다. 기존 대출을 갚을 때 발생하는 중도상환수수료(약 1~2%)와 새로 받는 대출의 취급수수료 등을 합친 비용보다, 이자 절감액이 더 커야 의미가 있습니다.

• 기존 대출이 만기가 얼마 안 남았다면? → 그냥 갚는 게 나을 수 있음.
• 기존 대출이 1년 이상 남았고 금리가 높다면? → 대환이 유리.

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📚 더 알아보고 싶으신가요?

부채 통합은 혼자 계산하기 어렵습니다. 내 아파트 한도로 빚을 다 갚을 수 있을지, 정확한 진단이 필요합니다.